CARMF : rôle, fonctionnement et relevé de la Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France

Présentation de la CARMF

La Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France (CARMF) est la section professionnelle de la CNAVPL dédiée aux médecins exerçant à titre libéral. Elle gère deux régimes complémentaires distincts, en plus du régime de base commun à toutes les professions libérales (CNAVPL).

La CARMF concerne les médecins généralistes et spécialistes installés en libéral, qu'ils exercent en cabinet individuel, en cabinet de groupe ou en clinique privée. Les médecins salariés (hospitaliers, salariés de centres de santé) relèvent du régime général et de l'Agirc-Arrco.

Créée en 1949, la CARMF compte environ 124 000 médecins cotisants et verse des pensions à près de 91 000 retraités de droits directs, auxquels s'ajoutent environ 24 000 conjoints survivants. Son siège est à Paris et son site officiel est carmf.fr.

Fonctionnement du régime

La retraite d'un médecin libéral se compose de trois étages : le régime de base CNAVPL, le régime complémentaire CARMF et, pour les médecins conventionnés, le régime des allocations supplémentaires de vieillesse (ASV).

Régime de base CNAVPL

Le premier étage est le régime de base commun à toutes les professions libérales. Il fonctionne par points, avec des cotisations proportionnelles au revenu professionnel. Les règles de calcul, de taux plein et de décote sont spécifiques à la CNAVPL.

Régime complémentaire CARMF (RCV)

Le deuxième étage est le régime complémentaire vieillesse (RCV) propre aux médecins. Depuis 1996, la cotisation RCV est intégralement proportionnelle au revenu professionnel non salarié : 11,80 % dans la limite de 3,5 PASS en 2026, sans système de classes forfaitaires. Le nombre de points acquis chaque année est proportionnel à la cotisation versée.

La pension complémentaire se calcule ainsi :

Pension annuelle = Nombre total de points x Valeur de service du point

En 2026, la valeur de service du point RCV est de 77,14 €. L'âge du taux plein du régime complémentaire est désormais aligné sur le régime de base (62 à 64 ans selon la génération) depuis la réforme de 2023.

Les classes C1 à C5 évoquées dans la documentation CARMF correspondent au régime de prévoyance (invalidité-décès), distinct du régime de retraite complémentaire.

Allocations supplémentaires de vieillesse (ASV)

Le troisième étage, spécifique aux médecins conventionnés avec l'Assurance maladie (secteur 1 et secteur 2), est le régime ASV. Pour les médecins conventionnés de secteur 1, la cotisation est financée à hauteur d'environ deux tiers par les caisses d'assurance maladie sur sa part proportionnelle. Les médecins de secteur 2 conservent une prise en charge plus limitée.

L'ASV fonctionne par points et peut représenter une part significative de la pension totale du médecin conventionné. Pour un médecin de secteur 1 ayant cotisé toute sa carrière, l'ASV peut représenter jusqu'à un tiers de la pension globale.

Cotisations

Le montant total des cotisations retraite d'un médecin libéral comprend la cotisation CNAVPL (base), la cotisation CARMF complémentaire et la cotisation ASV. Le montant global peut être conséquent, dépassant 15 000 euros par an pour un médecin à revenus élevés.

Comment lire votre relevé CARMF

Votre relevé de droits CARMF est accessible sur votre espace personnel à l'adresse carmf.fr. Les éléments à vérifier sont :

• Les points du régime de base CNAVPL : vérifiez la cohérence entre les points acquis et vos revenus déclarés année par année.
• Les points du régime complémentaire CARMF (RCV) : la cotisation étant proportionnelle au revenu (11,80 % jusqu'à 3,5 PASS), vérifiez que les points acquis chaque année sont cohérents avec le revenu professionnel non salarié déclaré.
• Les points ASV : si vous êtes conventionné, les points ASV doivent figurer chaque année. Un changement de secteur conventionnel (passage de secteur 1 à secteur 2, ou inversement) doit être correctement répercuté.
• Les années d'affiliation : toutes vos années d'exercice libéral doivent apparaître, y compris les périodes de remplacement.
• Les exonérations : les exonérations de début d'activité ou les réductions pour faibles revenus doivent être mentionnées avec leur impact sur les points.

Erreurs fréquentes sur le relevé CARMF

Les anomalies les plus courantes pour les médecins libéraux sont :

• Points ASV manquants : le régime ASV est souvent le plus sujet aux erreurs. Un changement de secteur conventionnel non signalé, une interruption de conventionnement, ou une erreur de transmission entre l'Assurance maladie et la CARMF peut générer des trous de droits.
• Périodes de remplacement oubliées : les médecins remplaçants exerçant en libéral doivent être affiliés à la CARMF. Les périodes de début de carrière en remplacement sont fréquemment absentes du relevé.
• Revenu professionnel mal pris en compte au RCV : la cotisation du régime complémentaire étant proportionnelle au revenu non salarié, une erreur de transmission fiscale ou de déclaration peut réduire le nombre de points acquis pour une année.
• Cumul emploi-retraite mal géré : les médecins poursuivant une activité libérale après la liquidation de leur retraite sont soumis à des règles spécifiques. Les cotisations versées dans ce cadre ne génèrent pas toujours de droits supplémentaires.
• Périodes d'exercice à l'étranger : les médecins ayant exercé dans un autre pays de l'Union européenne ou dans un pays lié à la France par une convention de sécurité sociale doivent vérifier que ces périodes sont bien prises en compte dans le calcul de leurs droits.

Contact et démarches

Site internet

Le site officiel est carmf.fr. L'espace personnel permet de consulter son relevé de points, de simuler sa pension, de gérer ses cotisations et d'effectuer sa demande de retraite en ligne.

Téléphone

La CARMF est joignable au 01 40 68 32 00, du lundi au vendredi.

Adresse postale

CARMF, 46 rue Saint-Ferdinand, 75017 Paris.

Vérifiez votre relevé

La complexité du système à trois étages (base CNAVPL, complémentaire CARMF, ASV) multiplie les risques d'erreur pour les médecins libéraux. Un seul point ASV manquant par année, cumulé sur une carrière de trente ans, peut représenter une perte de plusieurs milliers d'euros de pension. Faites analyser votre relevé complet sur carriva.fr/audit pour sécuriser l'ensemble de vos droits.