CGP et retraite : comment un conseiller en gestion de patrimoine vous accompagne
Un CGP raisonne sur l'ensemble du patrimoine : retraite, fiscalité, succession, immobilier. Pour un audit RIS pur, un cabinet retraite spécialisé est plus pointu. Critères de choix, tarifs 2026, vérifications ORIAS et offre B2B Carriva pour les CGP indépendants.
Sans inscription · Données supprimées sous 24 h · Offre B2B dédiée aux CGP indépendants
Qu'est-ce qu'un CGP en 2026 ?
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) est un professionnel régi par le Code monétaire et financier (article L. 541-1 et suivants), inscrit à l'ORIAS et adhérent à une chambre professionnelle agréée AMF. Sa mission : accompagner les particuliers et les chefs d'entreprise sur l'ensemble de leur patrimoine, à savoir l'épargne financière, l'immobilier, la fiscalité, la transmission et la retraite.
Le CGP n'est pas un statut unique mais un cumul d'agréments. Selon ses prestations, il doit être inscrit à l'ORIAS dans les catégories CIF (Conseiller en Investissement Financier), IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banque et Services de Paiement, loi Lagarde de 2014) et IAS (Intermédiaire en Assurance). La directive DDA impose une transparence complète sur la rémunération (honoraires vs rétrocessions) avant toute préconisation.
CGP : généraliste du patrimoine
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) intervient sur l'ensemble du patrimoine : retraite, fiscalité, succession, immobilier, placements financiers. Statut régi par le Code monétaire et financier (article L. 541-1 et suivants), inscription ORIAS obligatoire, adhésion à une chambre professionnelle (CNCGP, ANACOFI, La Compagnie des CGP).
Cabinet retraite : spécialiste du calcul de pension
Un cabinet retraite (Sapiendo, EOR, Neovia, Origami) est spécialisé sur l'audit du RIS, le calcul de pension et la liquidation. Il maîtrise finement les 42 régimes obligatoires français mais ne traite généralement pas les autres briques patrimoniales.
Statut ORIAS et obligations DDA
Tout CGP doit être inscrit à l'ORIAS dans les catégories qui le concernent : CIF (Conseiller en Investissement Financier), IOBSP (loi Lagarde 2014) et IAS pour l'intermédiation en assurance. La directive DDA impose une transparence complète sur la rémunération (honoraires vs rétrocessions).
Quand consulter un CGP plutôt qu'un cabinet retraite spécialisé
Tous les dossiers retraite ne nécessitent pas un CGP. Voici les 5 cas-types où la valeur ajoutée patrimoniale d'un CGP dépasse celle d'un cabinet retraite spécialisé.
1.Vision patrimoniale globale
Vous voulez articuler votre retraite avec votre épargne (assurance vie, PEA, PER), votre immobilier et votre fiscalité. Un CGP raisonne sur l'ensemble du patrimoine, là où un cabinet retraite se concentre sur le seul calcul de pension.
2.Optimisation fiscale et arbitrage PER
Vous arbitrez entre PER individuel, PER d'entreprise, Madelin (pour les TNS) et capitalisation en assurance vie. Le calcul intègre votre TMI actuelle, votre TMI projetée à la retraite et l'horizon de placement. C'est typiquement le terrain d'un CGP.
3.Préparation de succession
Démembrement de propriété, donation-partage, clauses bénéficiaires d'assurance vie, pacte Dutreil pour les chefs d'entreprise : la transmission patrimoniale dépasse largement le cadre du bilan retraite et nécessite un CGP avec un réseau notarial.
4.Immobilier locatif et SCPI
Arbitrage location nue vs LMNP, choix entre SCPI de rendement, démembrement et déficit foncier, intégration du revenu foncier au calcul de la TMI à la retraite : un CGP modélise l'impact net.
5.Dirigeants TNS et professions libérales
Arbitrage rémunération vs dividendes, Madelin vs PER, choix CARMF, CARPIMKO, CIPAV ou CNAVPL, optimisation du statut conjoint collaborateur : un CGP spécialisé dirigeants apporte une vraie valeur sur ces dossiers complexes.
Pour un audit RIS pur (vérification trimestres, points Agirc-Arrco, MDA enfants), un cabinet retraite spécialisé ou un outil automatisé comme Carriva sera plus pertinent qu'un CGP généraliste.
Tarifs CGP 2026 : honoraires, forfaits et rétrocessions
Trois modèles de tarification coexistent en France selon le statut du CGP et son mode de rémunération. Tarifs constatés sur les grilles ANACOFI-CIF et CNCGP au 1er mai 2026.
| Acteur | Type de prestation | Prix indicatif | Mode de rémunération |
|---|---|---|---|
| Carriva | Audit RIS automatisé (B2C) et outil B2B pour CGP | Gratuit en B2C, offre dédiée CGP en B2B | Honoraires logiciel, aucune rétro-commission produit |
| CGP indépendant (honoraires purs) | Bilan patrimonial avec volet retraite | 800 € à 2 000 € selon complexité | Honoraires forfaitaires, sans rétrocession |
| CGP en honoraires horaires | Conseil ponctuel patrimoine et retraite | 200 € à 400 € de l'heure | Facturation au temps passé, transparente |
| CGP rémunéré aux rétrocessions | Bilan « offert » conditionné à souscription | 0 € en façade | Commissions PER, assurance vie, SCPI (1 % à 8 %) |
| Cabinet retraite spécialisé | Audit RIS et liquidation | 990 € à 3 000 € selon profil | Honoraires forfaitaires |
Sources : grilles ANACOFI-CIF, CNCGP, La Compagnie des CGP, échanges avec CGP indépendants (mai 2026). Carriva propose un audit RIS gratuit en B2C, complémentaire au bilan patrimonial du CGP.
Le modèle « rétro-commission » (rémunération uniquement par les commissions sur produits placés) crée un biais commercial structurel : l'intérêt du CGP est aligné avec la souscription, pas avec la neutralité du conseil. Le modèle « honoraires purs » (forfait ou taux horaire) garantit la neutralité, au prix d'une facturation explicite. La directive DDA impose la communication écrite du mode de rémunération avant toute préconisation.
Comment choisir son CGP : 6 critères de vérification
Avant de signer une lettre de mission, faites tourner un audit gratuit Carriva pour cadrer le périmètre retraite. Vérifiez ensuite les 6 critères ci-dessous qui distinguent un CGP sérieux d'un commercial déguisé en conseiller.
1.Vérification ORIAS active
Vérifiez l'inscription sur orias.fr en saisissant le nom du cabinet ou le numéro d'immatriculation. Catégories utiles selon les prestations : CIF (conseil en investissement), IOBSP (intermédiation en opérations de banque, loi Lagarde 2014), IAS (intermédiation en assurance). Une absence d'inscription est rédhibitoire.
2.Adhésion CNCGP, ANACOFI ou La Compagnie des CGP
L'adhésion à une chambre professionnelle agréée AMF garantit un code de déontologie, une formation continue obligatoire et une couverture en responsabilité civile professionnelle. Les trois principales associations sont la CNCGP, l'ANACOFI-CIF et La Compagnie des CGP.
3.Transparence sur la rémunération (DDA)
La directive sur la distribution d'assurances (DDA) impose la communication écrite des modes de rémunération avant toute préconisation. Un CGP en honoraires purs facture le conseil et reverse les rétrocessions ou n'en perçoit pas. Un CGP rémunéré aux rétrocessions a un biais commercial structurel.
4.Méthodologie écrite et lettre de mission
Un CGP sérieux remet une lettre de mission qui détaille le périmètre, la méthodologie, le format du rapport et les honoraires. Demandez un exemple anonymisé de bilan patrimonial pour juger la profondeur d'analyse, notamment sur le volet retraite.
5.Certifications et formation continue
L'AMF impose 7 heures de formation continue par an pour les CIF (15 heures dès 2026). Les certifications complémentaires utiles : ICP (Ingénieur Conseil en Patrimoine), CESB Gestion de Patrimoine de l'ITB, certification AMF. La législation retraite change à chaque LFSS.
6.Avis vérifiables et références
Trustpilot, Google Business, Pages Jaunes Pro avec nom et date. Méfiez-vous des sites sans avis nominatifs ou ne diffusant que des témoignages 5 étoiles non sourcés. Demandez 2 ou 3 références clients du même profil que le vôtre (TNS, dirigeant, salarié).
Vous êtes CGP ? Carriva s'intègre à votre cabinet
Carriva n'est pas qu'un outil B2C. Les CGP indépendants l'utilisent pour automatiser l'audit RIS de leurs clients, livrer un rapport en marque blanche et concentrer leur temps facturé sur ce qu'un logiciel ne fait pas : l'arbitrage patrimonial, l'optimisation fiscale et la relation client.
Audit RIS automatisé
27 contrôles appliqués au relevé en 30 secondes : trimestres, points Agirc-Arrco, MDA enfants, périodes assimilées, polypensionnés. Économisez 2 à 3 heures par dossier client.
Rapport en marque blanche
Logo, couleurs et coordonnées de votre cabinet sur le rapport remis au client. La valeur perçue revient à votre cabinet, pas à Carriva.
Onboarding client accéléré
Le client dépose son RIS depuis votre site, vous recevez le diagnostic préformaté avant le premier rendez-vous. Démarrez la mission directement sur le conseil patrimonial.
Compatible avec votre statut CIF / IOBSP / IAS · Données client hébergées en France · Suppression sous 24 h après transmission du rapport
Questions fréquentes
Quelle différence entre un CGP et un cabinet retraite spécialisé ?
Un CGP (Conseiller en Gestion de Patrimoine) traite l'ensemble du patrimoine : retraite, fiscalité, succession, immobilier, placements. Un cabinet retraite est spécialisé sur le calcul et l'optimisation de la pension. Pour un audit RIS pur, un cabinet spécialisé est plus pointu. Pour une vision globale articulant retraite, fiscalité et patrimoine, un CGP est plus pertinent. Dans les deux cas, un audit gratuit Carriva avant le rendez-vous permet d'arriver avec une liste d'anomalies déjà identifiées.
Combien coûte un CGP en 2026 ?
Trois modèles de tarification coexistent. Les honoraires horaires se situent entre 200 € et 400 € de l'heure. Un forfait bilan patrimonial avec volet retraite coûte entre 800 € et 2 000 € selon la complexité du dossier. Certains CGP ne facturent rien en façade et se rémunèrent uniquement via les rétrocessions sur les produits financiers placés (PER, assurance vie, SCPI), avec un biais commercial naturel.
Comment vérifier qu'un CGP est bien inscrit à l'ORIAS ?
Rendez-vous sur orias.fr et saisissez le nom du cabinet ou le numéro d'immatriculation à 8 chiffres. Vous verrez les catégories d'inscription : CIF (Conseiller en Investissement Financier), IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banque et Services de Paiement, loi Lagarde 2014), IAS (Intermédiaire en Assurance). Vérifiez également la chambre professionnelle d'adhésion (CNCGP, ANACOFI-CIF ou La Compagnie des CGP).
Honoraires ou rétrocessions : que choisir ?
Un CGP en honoraires purs facture le conseil et reverse intégralement les rétrocessions perçues, ou n'en perçoit pas. Sa préconisation est neutre. Un CGP rémunéré aux rétrocessions ne facture rien en façade mais touche entre 1 % et 8 % sur les produits placés (PER, assurance vie, SCPI), avec un biais commercial structurel. La directive DDA impose la communication écrite du mode de rémunération avant toute préconisation. Pour un audit retraite pur, préférez un acteur en honoraires.
Un CGP peut-il auditer mon RIS aussi finement qu'un cabinet retraite ?
Pas toujours. La majorité des CGP traitent la retraite comme une brique parmi d'autres et n'ont pas la maîtrise fine des 42 régimes français, des règles MDA enfants, des périodes assimilées ou des polypensionnés. Pour un audit RIS approfondi, un cabinet retraite spécialisé ou un outil automatisé comme Carriva sera plus pertinent. Un CGP excelle sur l'arbitrage PER, la fiscalité et l'articulation patrimoniale.
Carriva remplace-t-il un CGP ?
Non. Carriva audite le RIS et détecte les anomalies de carrière (trimestres manquants, points Agirc-Arrco, MDA enfants, périodes assimilées) en 30 secondes et gratuitement. Cela couvre le diagnostic retraite. Pour l'arbitrage patrimonial, l'optimisation fiscale, la succession et le choix des supports d'épargne, un CGP reste indispensable. Carriva est complémentaire au CGP, pas concurrent.
Quand consulter un CGP pour préparer sa retraite ?
Trois moments-clés. À 45 ans pour structurer la stratégie patrimoniale et maximiser les versements PER déductibles. À 55 ans pour arbitrer la sortie en capital ou en rente du PER, anticiper les abattements fiscaux et faire un premier audit du RIS. À 60 ans pour modéliser la date de départ optimale (carrière longue, surcote, retraite progressive) en intégrant les revenus du patrimoine. Un audit gratuit du RIS avant chaque rendez-vous fait gagner du temps au CGP.
Je suis CGP : Carriva m'est-il utile ?
Oui. Carriva propose une offre B2B dédiée aux CGP indépendants : audit RIS automatisé, rapport en marque blanche, gain de temps sur l'onboarding client. Vous arrivez en rendez-vous avec un diagnostic préformaté, vous concentrez votre temps facturé sur l'arbitrage patrimonial et vous évitez les heures passées à éplucher manuellement chaque relevé. Découvrez l'offre dédiée dans la section « Vous êtes CGP ? » ci-dessous.
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