Expert retraite gratuit ou payant : comment choisir un conseiller sans biais

Oui, de deux façons neutres : l'audit automatisé Carriva analyse gratuitement votre RIS en 30 secondes, sans inscription, et l'entretien information retraite (EIR) donne droit dès 45 ans à un rendez-vous gratuit avec un conseiller de vos caisses (loi du 9 novembre 2010). Attention en revanche aux bilans retraite « offerts » par les assureurs : ils sont financés par les commissions sur les produits souscrits ensuite et orientent rarement vers un conseil neutre.

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Quatre critères durs : aucune rétro-commission produit (rémunération exclusive en honoraires), inscription ORIAS vérifiable si c'est un CGP, méthodologie d'audit écrite remise avant la mission, transparence tarifaire totale (forfait ou barème horaire affichés). Si l'un de ces quatre points manque, l'indépendance n'est pas démontrée.

Rendez-vous sur orias.fr et utilisez la recherche publique par nom, raison sociale ou numéro d'inscription. L'ORIAS est obligatoire pour les intermédiaires en assurance depuis la loi du 15 décembre 2005, obligation étendue aux intermédiaires en banque et finance par la loi du 22 octobre 2010. Pour un cabinet retraite pur, l'ORIAS n'est pas requis mais la mention doit être justifiée par la convention d'honoraires.

Un expert retraite est spécialisé sur le calcul de pension, l'audit du RIS et les recours auprès des caisses. Un CGP traite l'ensemble du patrimoine : retraite, immobilier, fiscalité, succession, placements. Pour un audit RIS pur, un expert retraite spécialisé est plus pointu. Pour une vision patrimoniale globale, un CGP est plus pertinent.

En savoir plus sur les CGP

Rarement neutre. Le modèle économique d'un cabinet adossé à un assureur repose sur les commissions perçues lors de la souscription d'un PER ou d'une assurance vie. La conclusion du bilan « gratuit » oriente quasi systématiquement vers ces produits. Pour un audit objectif du RIS, privilégiez un cabinet en honoraires purs ou un outil automatisé indépendant.

Cinq signaux : audit présenté comme gratuit, rendez-vous découverte qui débouche sur un argumentaire produit, conclusion systématique « il vous faut un PER » quel que soit le profil, refus de chiffrer la part de chiffre d'affaires venant des commissions, et absence de méthodologie d'audit écrite. Un seul de ces signaux justifie de chercher un autre conseiller.

Entre 800 et 2 000 € pour un audit complet en honoraires purs selon la complexité du dossier (Sapiendo à partir de 990 €, EOR autour de 1 200 €, Neovia entre 1 500 et 3 000 € pour les dirigeants). Un CGP indépendant facture généralement entre 150 et 300 € de l'heure. Avant de payer, lancez l'audit gratuit Carriva pour vérifier ce qui justifie réellement un expert humain.

Comparatif tarifs audit retraite

Partiellement. La directive DDA (Distribution d'Assurance), transposée en droit français par l'ordonnance du 16 mai 2018, impose aux intermédiaires inscrits ORIAS de communiquer leur statut, leurs partenaires et la nature de leur rémunération. En revanche, aucune loi n'oblige un cabinet retraite à se déclarer « en honoraires purs » : c'est au client de poser la question et d'exiger la convention d'honoraires écrite.

Pour environ 80 % des dossiers (régime général + Agirc-Arrco + 1 ou 2 régimes annexes), l'audit automatisé Carriva couvre la détection d'anomalies en 30 secondes, gratuitement, avec un dossier complet optionnel (lettres de réclamation pré-remplies) à 29 €. Un expert humain payant devient pertinent pour les carrières internationales, les dirigeants, les régimes spéciaux et les litiges en cours. Lancer l'audit gratuit en premier permet de cibler le besoin réel.

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