Retraite progressive : travailler moins tout en touchant une partie de sa pension
La retraite progressive permet de réduire son activité professionnelle tout en percevant une fraction de sa pension de retraite. Ce dispositif offre une transition en douceur entre la vie active et la retraite complète, tout en continuant à améliorer ses droits futurs. Voici tout ce qu'il faut savoir sur les conditions, le calcul de la fraction de pension et les démarches à accomplir en 2026.
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Qu'est-ce que la retraite progressive ?
La retraite progressive est un dispositif légal qui permet à un assuré de combiner un emploi à temps partiel avec le versement d'une fraction de sa pension de retraite. Le principe est simple : vous réduisez votre temps de travail, et votre caisse de retraite compense en partie la perte de salaire en vous versant une portion de votre future pension.
Depuis la réforme de 2023, ce dispositif est ouvert à trois catégories de travailleurs :
- Les salariés du secteur privé: c'est le cas historique. Le salarié négocie un passage à temps partiel avec son employeur.
- Les travailleurs indépendants: artisans, commerçants et professions libérales peuvent désormais en bénéficier en justifiant d'une réduction de leur revenu d'activité.
- Les fonctionnaires: l'ouverture aux agents publics date de la réforme de 2023. Les modalités varient selon les trois fonctions publiques.
L'objectif principal est de permettre une transition progressive vers la retraite complète, évitant la rupture brutale entre activité à plein temps et arrêt total.
Conditions d'éligibilité en 2026
Pour bénéficier de la retraite progressive, quatre conditions cumulatives doivent être remplies.
Condition d'âge
Avoir au moins 60 ans, soit deux ans avant l'âge légal de départ applicable à votre génération. Depuis les décrets du 15 juillet 2025 (applicables aux pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2025), cet âge d'accès est fixé uniformément à 60 ans pour tous les assurés, y compris les personnes nées en 1968 ou après.
Durée d'assurance
Justifier d'au moins 150 trimestres d'assurance retraite, tous régimes confondus. Ce seuil est nettement inférieur au nombre de trimestres requis pour le taux plein (167 à 172 selon la génération). Consultez le barème des trimestres requis pour vérifier votre situation.
Temps partiel
Exercer une activité à temps partiel dont la quotité se situe entre 40 % et 80 % d'un temps complet. En dessous de 40 %, le dispositif n'est pas accessible. Au-dessus de 80 %, la réduction d'activité est jugée insuffisante pour justifier le versement d'une fraction de pension.
Accord de l'employeur
Pour les salariés, le passage à temps partiel nécessite l'accord de l'employeur. Depuis la réforme de 2023, l'employeur ne peut refuser que pour un motif légitime lié à l'activité de l'entreprise. En cas de refus non motivé, le salarié peut saisir le conseil de prud'hommes.
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Comment est calculée la fraction de pension ?
Le calcul de la fraction de pension repose sur un principe simple et inversement proportionnel à votre quotité de travail :
Fraction de pension = 100 % − quotité de travail
Ainsi, si vous travaillez à 60 % d'un temps complet, vous percevez 40 % de votre pension de retraite. Si vous travaillez à 50 %, vous percevez 50 % de votre pension.
Exemple chiffré
Marc, né en 1964, a 63 ans et décide de passer à un temps partiel de 60 %. Sa pension de retraite estimée au taux plein (base + complémentaire) est de 2 200 € brut par mois.
- Salaire à temps partiel (60 %) : environ 1 800 € brut (sur une base de 3 000 € à temps complet)
- Fraction de pension (40 %) : 2 200 × 40 % = 880 € brut
- Revenu global mensuel : 1 800 + 880 = 2 680 € brut
Sans la retraite progressive, Marc aurait dû choisir entre son salaire complet de 3 000 € et sa pension de 2 200 €. Le dispositif lui permet de maintenir un revenu global supérieur à sa future pension tout en réduisant son rythme de travail.
1 800 €
salaire temps partiel (60 %)
880 €
fraction de pension (40 %)
2 680 €
revenu global mensuel
Recalcul annuel
La fraction de pension est recalculée chaque année en fonction de la quotité effective de travail. Si Marc passe de 60 % à 50 % la deuxième année, sa fraction de pension augmentera à 50 %. Les cotisations versées pendant la période de retraite progressive continuent d'alimenter ses droits : il acquiert de nouveaux trimestres et de nouveaux points Agirc-Arrco.
Avantages de la retraite progressive
La retraite progressive présente plusieurs avantages stratégiques, tant sur le plan financier que personnel.
Maintien du revenu global
En combinant salaire à temps partiel et fraction de pension, votre revenu global reste supérieur à ce que vous percevriez avec la seule pension de retraite. Vous travaillez moins, sans chute brutale de pouvoir d'achat.
Acquisition de droits supplémentaires
Pendant la retraite progressive, vous continuez à cotiser. Vous accumulez des trimestres supplémentaires et des points de retraite complémentaire. Votre pension définitive sera donc plus élevée que si vous aviez pris votre retraite complète immédiatement.
Surcotisation à taux plein
Il est possible de demander à cotiser sur la base d'un salaire à temps complet, même si vous travaillez à temps partiel. Cette option, appelée surcotisation, permet de valider des droits comme si vous n'aviez pas réduit votre activité. L'employeur doit donner son accord et peut également prendre en charge une partie du surcoût.
Transition progressive
Le passage brutal d'une activité à plein temps vers l'inactivité complète est souvent mal vécu. La retraite progressive offre une période d'adaptation qui facilite la réorganisation du quotidien, le développement d'activités personnelles et la préparation psychologique à la retraite.
Pour les assurés qui n'ont pas encore atteint le nombre de trimestres requis pour le taux plein, la retraite progressive peut aussi être combinée avec un rachat de trimestres pour accélérer l'atteinte du taux plein. Le coût du rachat est déductible fiscalement.
Démarches pour demander la retraite progressive
La mise en place de la retraite progressive nécessite plusieurs étapes, tant auprès de votre employeur que de vos caisses de retraite. Prévoyez un délai d'au moins six mois avant la date souhaitée.
- 1Négocier le temps partiel avec l'employeurAdressez une demande écrite à votre employeur en précisant la quotité de temps partiel souhaitée (entre 40 % et 80 %) et la date de début. L'employeur dispose d'un délai de deux mois pour répondre. Depuis 2023, un refus doit être motivé par un motif légitime lié à l'activité de l'entreprise. L'absence de réponse dans le délai vaut acceptation.
deux mois pour répondre
- 2Demander la retraite progressive auprès de chaque caisseLa demande doit être faite auprès de chaque caisse de retraite dont vous relevez : caisse de base (CNAV, MSA, SSI, etc.) et caisse complémentaire (Agirc-Arrco, IRCANTEC, etc.). Chaque caisse verse sa propre fraction de pension.
- 3Constituer le dossierLe dossier comprend le formulaire Cerfa de demande de retraite progressive, votre relevé de carrière inter-régimes (RIS), le contrat de travail à temps partiel (ou l'avenant) et une attestation de l'employeur précisant la quotité de travail. Les indépendants fournissent une déclaration sur l'honneur de réduction d'activité.
- 4Respecter les délaisDéposez votre dossier au moins six mois avant la date de début souhaitée. Les caisses ont besoin de temps pour vérifier vos droits et calculer la fraction de pension. Un dépôt tardif peut retarder le premier versement.
six mois avant la date
Bon à savoir
Lorsque vous déciderez de liquider votre retraite définitive, votre pension sera recalculée en intégrant tous les droits acquis pendant la période de retraite progressive. Vous n'êtes pas obligé de liquider immédiatement à l'âge légal : vous pouvez poursuivre la retraite progressive tant que vous remplissez les conditions. Vous pouvez également bénéficier d'une surcote si vous dépassez le nombre de trimestres requis pour le taux plein avant de liquider définitivement.
Surcote
Majoration définitive de la pension de base accordée à l'assuré qui continue de travailler après avoir atteint l'âge légal et la durée d'assurance requise pour le taux plein.
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Analyser mon relevé gratuitementQuestions fréquentes
L'employeur peut-il refuser la retraite progressive ?
Depuis la réforme de 2023, l'employeur ne peut plus refuser le passage à temps partiel pour retraite progressive sans motif légitime lié à l'activité de l'entreprise. Le refus doit être écrit et motivé. En l'absence de réponse dans les deux mois, la demande est réputée acceptée. En cas de refus que vous estimez abusif, vous pouvez saisir le conseil de prud'hommes.
La retraite progressive est-elle cumulable avec le rachat de trimestres ?
Oui. Le rachat de trimestres peut être effectué avant ou pendant la retraite progressive. C'est même une stratégie fréquente : le rachat vous permet d'atteindre le taux plein plus rapidement tout en bénéficiant déjà d'une fraction de pension. Le coût du rachat reste déductible de votre revenu imposable.
Les indépendants peuvent-ils bénéficier de la retraite progressive ?
Oui, depuis la réforme de 2023. Les artisans, commerçants et professions libérales y ont désormais accès. La condition de temps partiel est remplacée par une condition de réduction de revenu d'activité : le chiffre d'affaires ou le revenu professionnel doit être réduit de 20 % à 60 % par rapport au revenu moyen des cinq dernières années.
La retraite progressive réduit-elle la pension définitive ?
Non, au contraire. Les cotisations versées pendant la période de retraite progressive (trimestres et points) améliorent la pension définitive. Lorsque vous liquiderez votre retraite complète, elle sera recalculée en intégrant tous ces droits supplémentaires. De plus, la surcotisation sur la base d'un temps complet permet de maximiser ses droits comme si vous n'aviez jamais réduit votre activité.