Agirc-Arrco : rôle, fonctionnement et relevé de la retraite complémentaire des salariés

Présentation de l'Agirc-Arrco

L'Agirc-Arrco est le régime de retraite complémentaire obligatoire pour l'ensemble des salariés du secteur privé en France. Il vient compléter la pension de base versée par la CNAV (régime général). Depuis le 1er janvier 2019, l'Agirc (cadres) et l'Arrco (non-cadres) ont fusionné en un régime unique, simplifiant considérablement le paysage de la retraite complémentaire.

Tout salarié du secteur privé cotise à l'Agirc-Arrco dès son premier jour de travail. Le régime couvre environ 26 millions de salariés cotisants (près de 28 millions selon les données 2025) et verse des pensions à près de 14 millions de retraités. Il est géré paritairement par les organisations syndicales et patronales.

Les institutions de retraite complémentaire (comme Malakoff Humanis, AG2R La Mondiale, Alliance Professionnelle ou Klesia) sont les interlocuteurs directs des assurés pour la gestion de leurs droits Agirc-Arrco.

Fonctionnement du régime par points

Contrairement au régime général qui fonctionne en trimestres et en salaire annuel moyen, l'Agirc-Arrco utilise un système par points.

Acquisition des points

Chaque année, vos cotisations de retraite complémentaire sont converties en points. Le nombre de points acquis se calcule ainsi :

Points acquis = Cotisations (part salarié + part employeur) / Prix d'achat du point

Le prix d'achat du point (aussi appelé salaire de référence) est revalorisé chaque année. En 2026, il est fixé à 20,1877 euros (contre 19,6321 euros en 2024).

Cotisations

Les cotisations sont calculées sur deux tranches de salaire :

• Tranche 1 : sur la partie du salaire allant jusqu'au plafond de la Sécurité sociale (PASS). Le taux d'appel est de 7,87 % (part salarié : 3,15 %, part employeur : 4,72 %).
• Tranche 2 : sur la partie du salaire comprise entre 1 et 8 fois le PASS. Le taux d'appel est de 21,59 % (part salarié : 8,64 %, part employeur : 12,95 %).

Un taux d'appel de 127 % s'applique : vous cotisez sur 127 % du taux contractuel, mais seul le taux contractuel génère des points. La différence finance l'équilibre du régime.

Valeur de service du point

Au moment de la retraite, votre pension complémentaire se calcule simplement :

Pension annuelle = Nombre total de points x Valeur de service du point

La valeur de service du point est de 1,4386 euro depuis le 1er novembre 2024, maintenue au 1er novembre 2025 dans le cadre du gel décidé par les partenaires sociaux (pas d'accord au conseil d'administration du 17 octobre 2025, valeur reconduite au moins jusqu'au 31 octobre 2026). Elle est habituellement revalorisée chaque année en novembre.

Ancien coefficient de solidarité

De 2019 à 2023, un coefficient de solidarité temporaire (ou malus de 10 %) s'appliquait pendant 3 ans aux assurés partant dès l'âge légal avec le taux plein. Ce dispositif a été supprimé par l'accord national interprofessionnel du 5 octobre 2023 : plus aucun malus ne s'applique pour les départs à compter du 1er décembre 2023, et la minoration a cessé pour les retraités déjà pénalisés au 1er avril 2024. Il n'a plus d'impact pour les nouveaux retraités.

Comment lire votre relevé Agirc-Arrco

Votre relevé de points Agirc-Arrco est accessible sur votre espace personnel à l'adresse agirc-arrco.fr. Les éléments à vérifier sont :

• Le nombre de points annuels : chaque année doit comporter un nombre de points cohérent avec votre salaire. Une année à zéro point alors que vous étiez en activité est une anomalie.
• La distinction avant/après 2019 : pour les cadres, les points Agirc (tranche B et C) acquis avant 2019 ont été convertis en points Agirc-Arrco avec un coefficient de conversion. Vérifiez que cette conversion est correcte.
• Les points gratuits : des points peuvent être attribués gratuitement pour des périodes de chômage indemnisé, de maladie de longue durée ou de maternité.
• L'institution gestionnaire : si vous avez changé d'employeur, vous pouvez avoir relevé de plusieurs institutions. Assurez-vous que toutes vos périodes sont bien rattachées.

Erreurs fréquentes sur le relevé Agirc-Arrco

Les anomalies les plus courantes sur un relevé Agirc-Arrco sont :

• Points manquants après un changement d'employeur : lors d'un transfert entre institutions de retraite, des points peuvent se perdre, surtout pour les périodes antérieures à la numérisation des données.
• Erreur de conversion Agirc vers Agirc-Arrco : la fusion de 2019 a nécessité la conversion de millions de comptes. Des erreurs de coefficient de conversion ont été constatées.
• Points de chômage non crédités : les périodes de chômage indemnisé donnent droit à des points gratuits, mais ceux-ci ne sont pas toujours reportés automatiquement.
• Sous-estimation des points tranche 2 : pour les salaires supérieurs au PASS, les points de tranche 2 sont parfois incomplets, surtout en cas de multi-employeurs dans la même année.
• Périodes antérieures à 1999 : avant la généralisation des déclarations sociales informatisées, les erreurs de saisie étaient plus fréquentes.

Contact et démarches

Site internet

Le site officiel est agirc-arrco.fr. Vous pouvez y créer votre espace personnel, consulter vos points, simuler votre pension complémentaire et effectuer votre demande de retraite en ligne.

Téléphone

Le numéro de l'Agirc-Arrco est le 0 970 660 660 (appel non surtaxé), disponible du lundi au vendredi.

Votre institution de retraite

Pour des questions spécifiques à votre dossier, contactez directement votre institution de retraite complémentaire (indiquée sur votre relevé ou sur votre espace en ligne).

Vérifiez votre relevé

La retraite complémentaire Agirc-Arrco représente souvent entre 30 % et 60 % de la pension totale d'un salarié du privé. Chaque point manquant se traduit par une perte mensuelle qui se cumule tout au long de votre retraite. Faites vérifier votre relevé de carrière sur carriva.fr/audit pour vous assurer que tous vos points sont bien comptabilisés.