Retraite complémentaire Agirc-Arrco : définition, calcul 2026

Retraite complémentaire Agirc-Arrco : c'est quoi ?

La retraite complémentaire Agirc-Arrco est la pension obligatoire qui s'ajoute à la retraite de base des salariés du privé. Elle fonctionne par points : chaque année, vos cotisations sont converties en points Agirc-Arrco, puis ces points sont transformés en pension au moment du départ à la retraite.

Auditer mes points Agirc-Arrco ou consulter notre guide sur les points Agirc-Arrco.

Concrètement, un salarié du secteur privé ne touche pas seulement une pension de la CNAV ou de la Carsat. Il touche aussi une pension de retraite complémentaire, versée par l'Agirc-Arrco. Cette deuxième pension peut représenter une part importante du revenu à la retraite, surtout pour les carrières longues, les cadres et les salariés ayant eu des salaires réguliers.

L'Agirc-Arrco est obligatoire pour les salariés du privé. Elle concerne les cadres et les non-cadres. Depuis 2019, les anciens régimes Agirc et Arrco ont fusionné en un régime unique. Les anciens mots existent encore dans les recherches et les vieux documents, mais le régime actuel parle d'Agirc-Arrco, de tranche 1, de tranche 2 et de points.

Ce sujet paraît administratif, mais il est très concret : une erreur sur vos points Agirc-Arrco peut réduire votre pension complémentaire pendant toute votre retraite. C'est pourquoi il ne suffit pas de comprendre le principe. Il faut aussi savoir vérifier ce qui remonte sur votre relevé.

Retraite de base et retraite complémentaire : quelle différence ?

La retraite française repose sur plusieurs étages. Pour un salarié du privé, les deux plus importants sont :

• la retraite de base, versée par la CNAV ou la Carsat ;
• la retraite complémentaire Agirc-Arrco, versée en plus de la retraite de base.

La retraite de base fonctionne principalement avec des trimestres et un salaire annuel moyen. Elle vérifie notamment si vous avez assez de trimestres pour obtenir le taux plein.

La retraite complémentaire Agirc-Arrco fonctionne avec des points. Vos cotisations achètent des points tout au long de votre carrière. Au moment de la retraite, le nombre total de points est multiplié par la valeur du point.

Les deux pensions s'additionnent. Une retraite de base correcte ne garantit donc pas automatiquement une retraite complémentaire correcte. Il faut vérifier les deux.

Que veut dire Agirc-Arrco ?

Agirc-Arrco est le nom du régime de retraite complémentaire des salariés du secteur privé.

Historiquement :

• Arrco signifiait Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés ;
• Agirc signifiait Association générale des institutions de retraite des cadres.

Avant 2019, l'Arrco concernait l'ensemble des salariés du privé, tandis que l'Agirc concernait surtout les cadres. Depuis le 1er janvier 2019, les deux régimes ont fusionné. On parle désormais d'un seul régime : Agirc-Arrco.

Cette fusion explique beaucoup de confusions actuelles. Certains relevés anciens mentionnent encore des points Agirc ou Arrco séparés. Certains salariés cherchent encore "caisse retraite cadre Arrco", "acronyme Agirc Arrco" ou "Agirc Arrco signification". En pratique, pour les droits actuels, il faut raisonner avec le régime unifié.

Qui cotise à la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?

Tous les salariés du secteur privé cotisent à l'Agirc-Arrco. Cela inclut notamment :

• les salariés non-cadres ;
• les cadres ;
• les salariés à temps partiel ;
• les apprentis et alternants selon leur rémunération ;
• les salariés ayant plusieurs employeurs ;
• les salariés avec des périodes de chômage indemnisé ou d'arrêt maladie donnant droit à des points sous conditions.

Les fonctionnaires titulaires ne relèvent pas de l'Agirc-Arrco pour leur emploi public. Ils peuvent relever du SRE, de la CNRACL et, pour certains compléments, de la RAFP. Les agents contractuels de la fonction publique peuvent relever de l'Ircantec. Les indépendants et professions libérales ont aussi leurs propres régimes complémentaires.

C'est important pour lire un relevé : si vous avez alterné privé, public, indépendant et chômage, plusieurs régimes peuvent apparaître dans votre RIS. L'Agirc-Arrco ne couvre qu'une partie de votre carrière.

Comment se calcule la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?

Le calcul se fait en deux temps :

1. Pendant votre carrière, vos cotisations sont transformées en points.
2. Au moment de la retraite, vos points sont transformés en pension.

La formule finale est simple :

Pension annuelle brute Agirc-Arrco = nombre de points x valeur de service du point

En 2026, la valeur de service du point Agirc-Arrco est de 1,4386 euro. Si vous avez 4 000 points, votre pension complémentaire annuelle brute est donc :

4 000 x 1,4386 = 5 754,40 euros par an

Soit environ 479,53 euros brut par mois avant prélèvements sociaux éventuels.

Ce calcul est volontairement simplifié. Dans un dossier réel, il faut aussi tenir compte de la date de départ, des majorations éventuelles, des prélèvements sociaux, de la réversion, et de la cohérence des points acquis chaque année.

Comment les points Agirc-Arrco sont-ils acquis ?

Les points viennent principalement des cotisations prélevées sur le salaire. Ces cotisations sont calculées sur des tranches.

En 2026, pour les salariés du privé :

• la tranche 1 couvre le salaire jusqu'au plafond de la Sécurité sociale, soit 4 005 euros brut par mois ;
• la tranche 2 couvre la part du salaire située au-dessus de ce plafond, dans les limites prévues par le régime.

La tranche 1 correspond à l'ancien vocabulaire de la tranche A. La tranche 2 concerne surtout les salaires au-dessus du plafond. Pour comprendre la ligne de paie, consultez aussi notre article sur la complémentaire tranche 1 sur fiche de paie.

Le nombre de points dépend de trois éléments :

• l'assiette de cotisation ;
• le taux de calcul des points ;
• le prix d'achat du point, aussi appelé salaire de référence.

Une hausse de salaire ne produit donc pas toujours une hausse parfaitement intuitive des points. Le mécanisme tient compte des tranches, du taux d'appel et de la valeur d'achat du point.

Exemple de calcul simple

Prenons un salarié dont la rémunération annuelle prise en compte pour la retraite complémentaire est de 36 000 euros brut. Comme ce salaire reste sous le plafond annuel de la Sécurité sociale, il relève entièrement de la tranche 1.

Pour une estimation simplifiée en 2026 :

Points acquis = assiette x taux de calcul des points / prix d'achat du point

Avec un taux de calcul de 6,20 % et un prix d'achat du point de 20,1877 euros, on obtient :

36 000 x 6,20 % / 20,1877 = environ 110 points

Ces points s'ajoutent aux points déjà acquis les années précédentes. À la retraite, tous les points sont additionnés puis multipliés par la valeur de service du point.

Ce calcul sert surtout à repérer les incohérences. Si un salarié a eu une année complète avec un salaire comparable mais que très peu de points apparaissent sur son relevé, il faut investiguer.

Quel montant peut représenter la retraite complémentaire ?

Il n'existe pas de montant unique. La retraite complémentaire dépend du nombre de points acquis pendant toute la carrière. Elle peut représenter une part modeste ou très importante de la pension totale.

Pour un salarié avec une carrière complète sous le plafond, l'Agirc-Arrco complète la retraite de base et sécurise une partie du revenu futur. Pour un cadre ou un salarié ayant régulièrement dépassé le plafond, la complémentaire peut peser beaucoup plus lourd, car la tranche 2 produit aussi des points.

Les questions fréquentes sont souvent :

• "combien je vais toucher en retraite complémentaire ?" ;
• "quel est le montant moyen d'une retraite complémentaire Agirc-Arrco ?" ;
• "la retraite complémentaire s'ajoute-t-elle à la retraite de base ?" ;
• "pourquoi mon montant Agirc-Arrco est-il plus faible que prévu ?"

La réponse fiable se trouve dans le nombre de points réellement enregistrés, pas seulement dans une estimation globale. Deux personnes ayant le même dernier salaire peuvent avoir des points très différents si leur carrière, leurs interruptions ou leurs employeurs ont été différents.

Où voir ses points de retraite complémentaire ?

Vous pouvez consulter vos points Agirc-Arrco dans votre espace personnel Agirc-Arrco ou via info-retraite.fr. Le relevé individuel de situation rassemble les droits connus par les différents régimes. Pour comprendre le rôle de votre caisse et les démarches associées, voyez aussi notre page dédiée à la caisse Agirc-Arrco.

À vérifier en priorité :

• le nombre de points par année ;
• les années avec zéro point alors que vous étiez salarié ;
• les ruptures après changement d'employeur ;
• les périodes de chômage indemnisé ;
• les arrêts maladie longs ;
• les conversions d'anciens points Agirc ou Arrco avant 2019 ;
• les années où votre salaire a dépassé le plafond de la Sécurité sociale.

Un relevé peut sembler complet parce que les trimestres de base sont présents, tout en ayant des points complémentaires incomplets. C'est une situation fréquente dans les carrières avec plusieurs employeurs, périodes anciennes ou changements de caisse.

Erreurs fréquentes sur la retraite complémentaire

Une année salariée avec zéro point

Si vous étiez salarié du privé pendant une année et qu'aucun point Agirc-Arrco n'apparaît, c'est un signal d'alerte. Il peut s'agir d'une erreur de rattachement, d'une déclaration absente ou d'un problème de transmission entre organismes.

Une baisse de points sans baisse de salaire

Une baisse de points peut être normale si votre salaire a diminué, si vous avez travaillé à temps partiel ou si vous avez eu une période non cotisée. En revanche, une forte baisse sans explication mérite une vérification.

Des points manquants après chômage ou maladie

Certaines périodes de chômage indemnisé ou d'arrêt maladie peuvent donner droit à des points. Ces points ne sont pas toujours faciles à lire. Il faut vérifier les dates, les justificatifs et le régime concerné.

Une mauvaise lecture de la fusion Agirc-Arrco

Les points acquis avant 2019 ont été repris dans le régime unifié. Si vous avez conservé d'anciens relevés, les libellés peuvent changer. Ce changement de vocabulaire ne doit pas masquer une éventuelle erreur de conversion.

Une confusion entre retraite complémentaire et retraite supplémentaire

La retraite complémentaire Agirc-Arrco est obligatoire pour les salariés du privé. La retraite supplémentaire, comme certains PER ou contrats d'entreprise, relève d'une logique différente. Les deux peuvent s'additionner, mais elles ne se vérifient pas au même endroit.

Retraite complémentaire et paiement mensuel

La pension Agirc-Arrco est en principe versée chaque mois, à terme d'avance, le premier jour ouvré du mois. La retraite de base, elle, suit souvent une autre logique de paiement, par exemple autour du 9 du mois suivant pour la CNAV.

Cette différence explique pourquoi les dates ne tombent pas toujours ensemble. Un retraité peut recevoir sa retraite complémentaire en début de mois et sa retraite de base plus tard. Pour les dates précises, consultez notre calendrier de paiement Agirc-Arrco 2026.

Que faire si vos points semblent faux ?

Commencez par rassembler les preuves :

• bulletins de paie ;
• attestations employeur ;
• relevés Agirc, Arrco ou Agirc-Arrco anciens ;
• attestations France Travail ;
• justificatifs d'arrêt maladie ou maternité ;
• relevé individuel de situation récent.

Ensuite, identifiez l'année concernée et la nature de l'écart : points absents, points trop bas, période manquante, conversion douteuse, mauvais employeur ou caisse inconnue.

La correction peut prendre du temps. Plus la période est ancienne, plus les justificatifs sont importants. Avant de déposer une réclamation, il est utile de savoir si l'anomalie vient vraiment de l'Agirc-Arrco ou d'un autre régime.

Questions fréquentes

Est-ce que la retraite complémentaire s'ajoute à la retraite de base ?

Oui. La pension Agirc-Arrco s'ajoute à la retraite de base. Un salarié du privé touche donc généralement deux pensions principales : la retraite de base et la retraite complémentaire.

Agirc-Arrco, c'est seulement pour les cadres ?

Non. Depuis la fusion de 2019, l'Agirc-Arrco concerne tous les salariés du privé, cadres et non-cadres. L'ancien régime Agirc était associé aux cadres, mais le régime actuel est unifié.

La retraite complémentaire est-elle obligatoire ?

Oui pour les salariés du privé. Les cotisations Agirc-Arrco sont prélevées pendant la carrière et permettent d'acquérir des points.

Comment savoir combien je vais toucher ?

Il faut connaître votre nombre total de points, puis le multiplier par la valeur de service du point. Pour une estimation simple : points x 1,4386 euro donne le montant annuel brut avec la valeur 2026.

Pourquoi mes points Agirc-Arrco sont-ils bas ?

Plusieurs raisons sont possibles : salaire faible ou partiel, année incomplète, chômage, maladie, erreur de déclaration, points gratuits non reportés ou ancien rattachement mal repris. Il faut comparer année par année.

Quelle différence entre retraite complémentaire et retraite supplémentaire ?

La retraite complémentaire Agirc-Arrco est obligatoire pour les salariés du privé. La retraite supplémentaire est facultative ou liée à certains dispositifs d'épargne, comme un PER ou un contrat d'entreprise.

Ce qu'il faut retenir

La retraite complémentaire Agirc-Arrco n'est pas un bonus facultatif. C'est une partie obligatoire et souvent décisive de la pension des salariés du privé. Elle fonctionne par points, en complément de la retraite de base.

Le bon réflexe consiste à vérifier régulièrement vos points, surtout si votre carrière comporte des changements d'employeur, des périodes de chômage, des arrêts longs, des salaires au-dessus du plafond ou des périodes anciennes avant 2019.

Pour approfondir, lisez notre guide sur les points Agirc-Arrco, notre article sur la valeur du point Agirc-Arrco, ou lancez un audit de votre relevé de carrière pour vérifier si vos droits complémentaires sont bien enregistrés.