Un bilan retraite complet peut se faire gratuitement : téléchargez votre relevé de situation individuelle (RIS) sur info-retraite.fr, contrôlez vos trimestres et vos points Agirc-Arrco année par année, estimez votre pension avec le simulateur officiel, puis faites corriger les anomalies auprès de vos caisses. Aucun de ces services officiels n'est payant.
Ce que doit couvrir un vrai bilan retraite
Un bilan retraite est un état des lieux complet de votre situation : ce que vous avez acquis (trimestres, points, salaires reportés), ce qui vous manque, et ce que cela donne en montant de pension et en âge de départ possible. Il ne se limite pas à une simulation : la simulation calcule à partir des données enregistrées, alors que le bilan commence par vérifier que ces données sont justes.
Cette vérification n'est pas un luxe. Selon la Cour des comptes (rapport de certification des comptes du régime général, mai 2026), environ 1 nouvelle pension sur 9 comporte au moins une erreur de portée financière. Un bilan fait plusieurs années avant le départ laisse le temps de tout corriger.
Étape 1 : récupérer votre relevé de situation individuelle
Le RIS récapitule vos droits dans tous vos régimes, de base et complémentaires. Vous le recevez automatiquement tous les 5 ans à partir de 35 ans, mais vous pouvez le télécharger à tout moment depuis votre compte retraite sur info-retraite.fr, via FranceConnect. Notre guide explique comment récupérer votre RIS en quelques minutes.
À partir de 55 ans, vous recevez en plus une estimation indicative globale (EIG), qui projette le montant de votre future pension à différents âges de départ.
Étape 2 : contrôler vos trimestres
Passez votre relevé en revue année par année : chaque année travaillée doit afficher les trimestres attendus, y compris les périodes de chômage indemnisé, de maladie, de maternité ou de service militaire. Comparez le total à la durée d'assurance requise pour votre génération. Notre guide de lecture du relevé de carrière détaille les points de contrôle ligne par ligne.
Une erreur sur votre relevé peut vous coûter des milliers d'euros
Carriva détecte automatiquement les anomalies de carrière, estime leur impact sur votre retraite et vous aide à lancer la correction.
Étape 3 : contrôler vos points Agirc-Arrco
Si vous êtes ou avez été salarié du privé, vos points Agirc-Arrco représentent en moyenne 30 à 40 % de votre pension totale. Vérifiez la cohérence entre vos salaires et vos points année par année, la présence des points gratuits (chômage, maladie) et, si vous étiez cadre avant 2019, la conversion de vos anciens points Agirc.
Étape 4 : estimer votre pension et votre âge de départ
Une fois les données vérifiées, utilisez le service officiel « Mon estimation retraite » sur info-retraite.fr pour simuler votre pension à différents âges de départ. C'est gratuit et fondé sur vos données réelles. Gardez en tête que la simulation reprend les erreurs éventuelles du relevé : c'est pour cela que les étapes 2 et 3 passent avant.
Étape 5 : faire corriger les anomalies
Toute erreur se corrige gratuitement auprès de la caisse concernée, sur justificatifs (bulletins de paie, attestations). Dès 55 ans, le service officiel « Corriger ma carrière » d'info-retraite.fr permet de signaler les erreurs en ligne. Avant cet âge, adressez une lettre de correction à votre caisse.
Bilan gratuit, audit automatisé ou expert payant ?
Le bilan manuel décrit ci-dessus est complet mais demande du temps et un œil exercé : certaines anomalies (année incomplète, baisse de points inexpliquée, période assimilée absente) passent facilement inaperçues.
Deux compléments existent. L'audit automatisé : Carriva analyse votre RIS en 30 secondes, repère les anomalies et pré-remplit les lettres de réclamation. Déposez votre relevé pour obtenir votre audit gratuit. L'accompagnement humain : un cabinet ou un expert retraite indépendant facture généralement plusieurs centaines d'euros, voir notre comparatif des tarifs d'un audit retraite.
Ensuite, si vous approchez du départ, faites vérifier votre retraite une dernière fois avant de liquider : après la liquidation, il faut passer par un recalcul de la pension, plus lourd à obtenir.
Questions fréquentes
Un bilan retraite est-il vraiment gratuit ?
Oui. Le RIS, l'estimation officielle et la correction des erreurs auprès des caisses sont des services gratuits. Seul l'accompagnement par un cabinet privé est payant.
À quel âge faire son premier bilan retraite ?
Dès 35 ans, âge du premier RIS automatique, puis à chaque relevé. Un bilan approfondi s'impose vers 55 ans, quand l'EIG arrive et que le service « Corriger ma carrière » s'ouvre : il reste alors le temps de corriger avant le départ.
Quelle différence entre un bilan retraite et un audit retraite ?
Le bilan est la démarche : faire le point complet sur sa situation. L'audit est l'outil qui l'exécute : une analyse systématique du relevé pour détecter les anomalies. L'audit Carriva automatise la partie vérification du bilan.
Qui peut faire mon bilan retraite à ma place ?
Vos caisses de retraite (entretien information retraite gratuit à partir de 45 ans), un conseiller en gestion de patrimoine ou un cabinet de conseil retraite (payant), ou un outil d'analyse automatisée du RIS.